En 2025, Colombia avanza en la consolidación de un sistema financiero más inclusivo, transparente e interoperable. A través de nuevas políticas regulatorias, destacan dos frentes de transformación para el ecosistema fintech: el modelo BREB y la implementación del sistema de banca abierta. Ambos suponen cambios legales clave para bancos, fintechs y entidades tecnológicas.
¿Qué es el modelo BREB?
El modelo BREB (Beneficiario Recibe El Beneficio), impulsado por el Banco de la República y el Ministerio de Hacienda, busca optimizar los pagos inmediatos de bajo valor, garantizando trazabilidad y confianza entre los usuarios financieros.
Entre sus objetivos están:
Que el beneficiario pueda verificar con claridad que recibió el pago.
Reducir los costos transaccionales con una infraestructura interoperable.
Unificar el sistema de pagos bajo un sello común, como ocurre con las franquicias de tarjetas.
BREB podría transformar la arquitectura del sistema de pagos y requerirá ajustes normativos para su implementación.
Con la adhesión de Colombia, se abre un nuevo escenario para empresas nacionales e internacionales interesadas en aprovechar las oportunidades de financiamiento, cooperación tecnológica y expansión comercial.
¿Qué implica la banca abierta en Colombia?
La banca abierta o open banking permite que los usuarios autoricen el acceso a su información financiera para que terceros —como fintechs o plataformas— les ofrezcan servicios personalizados y competitivos.
Este sistema se basa en:
Consentimiento informado y revocable del usuario.
Estándares de seguridad y privacidad de datos.
Interoperabilidad tecnológica mediante APIs abiertas.
Colombia avanza en este modelo bajo el liderazgo de la Superintendencia Financiera y el Ministerio de Hacienda, con referencia en experiencias exitosas de Brasil, México y Reino Unido.
Implicaciones legales de esta nueva regulación
1. Contratos de acceso y uso de datos
Las fintechs deberán dejar atrás el scraping y adoptar modelos contractuales formales para el tratamiento de datos financieros, definiendo:
Finalidad del acceso.
Responsabilidades por uso indebido.
Vigencia, seguridad y revocatoria.
2. Protección de datos personales
El tratamiento de información se enmarca en la Ley 1581 de 2012, por lo que las plataformas deberán implementar:
Políticas de privacidad actualizadas.
Protocolos de gestión de incidentes.
Mecanismos claros de consentimiento.
3. Responsabilidad jurídica ante fallos técnicos
Con sistemas interoperables, será necesario definir:
Quién responde ante fallas, filtraciones o errores operativos.
Nuevas cláusulas de responsabilidad compartida.
Posibles seguros de riesgo tecnológico.
4. Autorización y supervisión de nuevos actores
Se espera un régimen claro de licenciamiento para actores no bancarios que accedan a datos financieros. Esto incluirá:
Capital mínimo.
Controles de ciberseguridad.
Auditorías técnicas y legales.
Cómo pueden prepararse las empresas?
Desde Juristech Abogados, recomendamos a fintechs, bancos y desarrolladores:
Realizar auditorías legales y contractuales.
Adaptar las políticas de tratamiento de datos.
Diseñar esquemas de cumplimiento compatibles con regulación futura.
Anticiparse a los estándares internacionales.
¿Necesitas orientación legal en este proceso?
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La nueva regulación fintech en Colombia representa un paso clave hacia una economía más competitiva y segura. Modelos como BREB y la banca abierta transformarán el ecosistema digital, exigiendo una sólida preparación legal y estratégica por parte de todos los actores del sistema.
Contar con asesoría jurídica especializada será determinante para operar en cumplimiento y aprovechar las oportunidades del entorno regulado.
